3月26日，中國(guó)銀行召開(kāi)2024年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，行長(zhǎng)張輝，副行長(zhǎng)張小東、蔡釗、武劍，董事會(huì)秘書(shū)卓成文出席，就社會(huì)關(guān)切、客戶關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題與投資者、分析師和媒體記者進(jìn)行交流互動(dòng)。董事會(huì)秘書(shū)卓成文、新聞發(fā)言人余珂共同主持發(fā)布會(huì)。以下為發(fā)布會(huì)實(shí)錄。

張輝行長(zhǎng)：

各位投資者、分析師，媒體記者朋友，大家好！歡迎參加中國(guó)銀行2024年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，感謝大家長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)中國(guó)銀行的信任、關(guān)注和支持。

下面我先簡(jiǎn)要介紹中國(guó)銀行2024年經(jīng)營(yíng)情況及2025年展望，隨后與參會(huì)的管理層成員一道，就大家關(guān)心的問(wèn)題作深入交流。

2024年，中國(guó)銀行堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央決策部署，深入踐行金融工作的政治性、人民性，充分發(fā)揮集團(tuán)全球化優(yōu)勢(shì)和綜合化特色，搶抓境內(nèi)外市場(chǎng)機(jī)遇，統(tǒng)籌推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理各項(xiàng)工作，取得了良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

我們?nèi)χС纸?jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，資產(chǎn)負(fù)債穩(wěn)健增長(zhǎng)。資產(chǎn)總額突破35萬(wàn)億元，負(fù)債總額達(dá)到32萬(wàn)億元，較上年末分別增長(zhǎng)8.11%和8.20%。境內(nèi)人民幣貸款實(shí)現(xiàn)總量增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資產(chǎn)組合均衡合理，流動(dòng)性充裕。

我們積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理提質(zhì)增效，財(cái)務(wù)效益穩(wěn)中有升。集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6,328億元，同比增長(zhǎng)1.38%；稅后利潤(rùn)2,527億元，同比增長(zhǎng)2.58%。凈息差1.40%，平均總資產(chǎn)回報(bào)率0.75%，凈資產(chǎn)收益率9.50%，成本收入比28.77%，主要指標(biāo)保持在合理區(qū)間。

我們持續(xù)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控根基，全面風(fēng)險(xiǎn)管理有效提升。資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良貸款率1.25%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)提升，撥備覆蓋率升至200.60%，資本充足率達(dá)到18.76%。

中國(guó)銀行積極回應(yīng)股東回報(bào)訴求，股東收益可觀。2024年，中國(guó)銀行首次實(shí)施中期分紅，A股、H股股價(jià)復(fù)權(quán)后漲幅分別達(dá)到45.24%和42.97%。

具體來(lái)看，一年來(lái)中國(guó)銀行聚焦主責(zé)主業(yè)，在服務(wù)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)中扎實(shí)推進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展，各項(xiàng)工作穩(wěn)中有進(jìn)。

一是金融服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提升。支持因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，做好“五篇大文章”。全年為10.29萬(wàn)家科技型企業(yè)提供1.91萬(wàn)億元授信支持，“十四五”期間，綜合化服務(wù)累計(jì)超過(guò)7,100億元，服務(wù)我國(guó)超七成“獨(dú)角獸”企業(yè)。境內(nèi)綠色信貸余額增長(zhǎng)31.03%，綠色債券投資和承銷(xiāo)規(guī)模保持市場(chǎng)領(lǐng)先，多項(xiàng)綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)首發(fā)。普惠型小微企業(yè)貸款余額及戶數(shù)增幅分別達(dá)到29.63%和39.62%，服務(wù)國(guó)家級(jí)、省級(jí)“專精特新”中小企業(yè)授信客戶超4萬(wàn)戶，提供貸款超6,000億元。累計(jì)為超千萬(wàn)客戶提供個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶服務(wù)，企業(yè)年金個(gè)人賬戶數(shù)、年金托管資金規(guī)模分別排名全市場(chǎng)第二、第三，養(yǎng)老金受托資金規(guī)模較上年末增長(zhǎng)23.44%。數(shù)字金融賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，手機(jī)銀行簽約客戶累計(jì)超2.93億戶，比上年末增長(zhǎng)6.90%，數(shù)字人民幣消費(fèi)額和商戶門(mén)店數(shù)保持可比同業(yè)第一。

二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)增強(qiáng)，高質(zhì)量發(fā)展成色更足。境內(nèi)人民幣公司貸款余額突破12萬(wàn)億元，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款分別增長(zhǎng)26.31%、16.60%和18.72%。支持客戶開(kāi)展直接融資，債券承銷(xiāo)量位居銀行間債券市場(chǎng)前列。金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)一步深化，開(kāi)立跨境人民幣同業(yè)往來(lái)賬戶數(shù)領(lǐng)先國(guó)內(nèi)同業(yè)。境內(nèi)機(jī)構(gòu)國(guó)際結(jié)算量、跨境人民幣結(jié)算量分別增長(zhǎng)20.51%和26.27%，跨境電商結(jié)算規(guī)模增長(zhǎng)39.82%。個(gè)人房貸、非房消費(fèi)貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)步提升。全量個(gè)人客戶近5.4億戶，中高端客戶數(shù)及金融資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)鞏固，首發(fā)參與中國(guó)外匯交易中心人民幣對(duì)澳門(mén)元、自貿(mào)區(qū)人民幣外匯交易等市場(chǎng)創(chuàng)新。托管資產(chǎn)規(guī)模突破20萬(wàn)億元，銀行理財(cái)托管、保險(xiǎn)資金托管等重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)列主要同業(yè)首位。綜合經(jīng)營(yíng)板塊進(jìn)一步優(yōu)化行司協(xié)同機(jī)制，落地聯(lián)動(dòng)項(xiàng)目超400個(gè)，為客戶提供綜合化融資近1,500億元。

三是特色優(yōu)勢(shì)鞏固提升，服務(wù)高水平對(duì)外開(kāi)放成效明顯。持續(xù)完善全球布局，目前已覆蓋64個(gè)國(guó)家和地區(qū)。境外機(jī)構(gòu)區(qū)域化和集約化發(fā)展機(jī)制不斷完善，中銀香港對(duì)下轄東南亞機(jī)構(gòu)帶動(dòng)作用持續(xù)增強(qiáng)，中銀歐洲區(qū)域管理能力不斷強(qiáng)化，拉美、南亞和南太區(qū)域機(jī)構(gòu)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制穩(wěn)步推進(jìn)。全球化價(jià)值創(chuàng)造作用不斷凸顯，2024年境外商業(yè)銀行稅前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)14.75%，集團(tuán)貢獻(xiàn)度提升。重點(diǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，在共建“一帶一路”國(guó)家累計(jì)跟進(jìn)公司授信項(xiàng)目超過(guò)1,200個(gè)，累計(jì)授信支持逾3,720億美元。擔(dān)任16家境外人民幣清算行，跨境人民幣清算量增長(zhǎng)40.05%?？缇惩泄芘c境外托管規(guī)模均保持中資同業(yè)第一，領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

四是全面風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)完善，安全穩(wěn)健發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)。深入推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)研判排查和突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急處置閉環(huán)管理機(jī)制，深化全面風(fēng)險(xiǎn)管理有效性評(píng)估體系，穩(wěn)步推進(jìn)資本新規(guī)落地實(shí)施?！耙恍幸徊摺敝贫ǜ骶惩鈾C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)策略，持續(xù)提升境外機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。有效識(shí)別表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征，強(qiáng)化表內(nèi)外一體化風(fēng)險(xiǎn)管理。積極化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，有序開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理，集團(tuán)主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)表現(xiàn)穩(wěn)健。

五是運(yùn)營(yíng)效率持續(xù)提升，數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐蹄疾步穩(wěn)。強(qiáng)化數(shù)字金融頂層設(shè)計(jì)，加速開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估指標(biāo)體系試運(yùn)行工作。完善“四地多中心”的新型信息基礎(chǔ)設(shè)施，形成服務(wù)覆蓋全國(guó)、面向全球的分布式架構(gòu)。以產(chǎn)品創(chuàng)新破解發(fā)展難題，有效帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，提升客戶服務(wù)能力。境內(nèi)企業(yè)手機(jī)銀行活躍客戶數(shù)增長(zhǎng)12.57%，個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)增長(zhǎng)11.59%。新建交易集約、遠(yuǎn)程核準(zhǔn)、現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)模塊，打造“行家”APP移動(dòng)辦公新門(mén)戶。企業(yè)級(jí)機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）覆蓋超3,000個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用，新技術(shù)應(yīng)用在運(yùn)營(yíng)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、科技研發(fā)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)賦能增效。

2025年，中國(guó)銀行將以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本宗旨，以防控風(fēng)險(xiǎn)為永恒主題，以鞏固擴(kuò)大全球化優(yōu)勢(shì)、提升全球布局能力為首要任務(wù)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、以進(jìn)促穩(wěn)，守正創(chuàng)新、先立后破，系統(tǒng)集成、系統(tǒng)配合，堅(jiān)定不移走好中國(guó)特色金融發(fā)展之路，在服務(wù)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)中開(kāi)創(chuàng)中國(guó)銀行高質(zhì)量發(fā)展新局面。

一是聚焦客戶需求，優(yōu)化金融供給，構(gòu)建多樣化專業(yè)性金融服務(wù)體系。公司金融加快提質(zhì)增量，助力培育壯大新質(zhì)生產(chǎn)力，持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。個(gè)人金融圍繞MAU（活躍用戶規(guī)模）、AUM（客戶資產(chǎn)管理規(guī)模）兩大重心，持續(xù)推進(jìn)代發(fā)薪、第三方支付、財(cái)富管理、手機(jī)銀行、跨境業(yè)務(wù)、社保卡六大重點(diǎn)工程，全力建設(shè)管理、用戶、權(quán)益、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)六大基礎(chǔ)體系。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)加快豐富完善產(chǎn)品體系，加強(qiáng)金融要素市場(chǎng)、非銀、保險(xiǎn)等客戶營(yíng)銷(xiāo)。著力增強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動(dòng)，有效提升整體價(jià)值貢獻(xiàn)。

二是聚焦國(guó)家戰(zhàn)略，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，提升全球布局能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。聚焦共建“一帶一路”重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)領(lǐng)域，提升中資“走出去”和外資“引進(jìn)來(lái)”服務(wù)質(zhì)效。鞏固擴(kuò)大傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)先地位和自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)領(lǐng)先銀行地位。打造跨境人民幣一體化服務(wù)，支持境外機(jī)構(gòu)投資者參與中國(guó)要素市場(chǎng)。提升境外機(jī)構(gòu)布局、區(qū)域管理和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，鞏固港澳地區(qū)地位優(yōu)勢(shì)，提升中銀歐洲IPU區(qū)域總部能力，推動(dòng)境外機(jī)構(gòu)強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)、打造特色。

三是聚焦金融安全，強(qiáng)化極限思維，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。堅(jiān)持“早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置”原則，提高全覆蓋、全流程、全生命周期的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。牢固樹(shù)立底線思維、極限思維，周密應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)，防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，提升一體化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，筑牢安全生產(chǎn)屏障。

四是聚焦固本強(qiáng)基，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，提升集團(tuán)科技運(yùn)營(yíng)質(zhì)效。加快智能運(yùn)維體系和容災(zāi)備災(zāi)體系建設(shè)，提升科技基礎(chǔ)支撐能力。用好數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估體系，加大對(duì)長(zhǎng)尾客戶經(jīng)營(yíng)、對(duì)公鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)等重點(diǎn)需求的數(shù)字化支持。加強(qiáng)集團(tuán)數(shù)據(jù)集中管理，加大數(shù)據(jù)挖掘運(yùn)用。深度推進(jìn)渠道運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、集約化建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，因地制宜推進(jìn)特色網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，中國(guó)銀行將進(jìn)一步聚焦主業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防控風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升運(yùn)營(yíng)效率和價(jià)值創(chuàng)造能力，以更加優(yōu)異的業(yè)績(jī)回饋廣大客戶、投資者和社會(huì)各界的信任與支持。

【問(wèn)題1】中信建投：

去年中國(guó)銀行在各種外部壓力挑戰(zhàn)下仍實(shí)現(xiàn)了較好業(yè)績(jī)。面對(duì)當(dāng)前的低息環(huán)境，想請(qǐng)管理層具體介紹中國(guó)銀行2025年的經(jīng)營(yíng)管理思路和主要應(yīng)對(duì)策略？

張輝行長(zhǎng)：

2024年，我們面臨低息環(huán)境，做好金融“五篇大文章”，全力支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)特色，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)遇，扎實(shí)推進(jìn)降本增效，集團(tuán)營(yíng)收、稅后利潤(rùn)都實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，交上了一份穩(wěn)中有進(jìn)的答卷。一是積極應(yīng)對(duì)降息環(huán)境，堅(jiān)持量?jī)r(jià)協(xié)同發(fā)展，努力穩(wěn)住凈利息收入基本盤(pán)。集團(tuán)凈息差為1.40%，變動(dòng)幅度預(yù)計(jì)與主要同業(yè)大致相當(dāng)。從更長(zhǎng)時(shí)間看，中國(guó)銀行凈息差與主要同業(yè)的差距明顯縮窄，從2018年約40BP的差距縮窄至目前與主要同業(yè)基本相當(dāng)。二是聚焦客戶金融需求，提升綜合服務(wù)能力，拓展非利息收入來(lái)源。2024年下半年以來(lái)集團(tuán)手續(xù)費(fèi)凈收入降幅逐季收窄。同時(shí)，我們發(fā)揮交易業(yè)務(wù)全球一體化優(yōu)勢(shì)，把握市場(chǎng)機(jī)遇，帶動(dòng)證券投資凈收益、凈交易收入增長(zhǎng)。三是堅(jiān)持量入為出，加強(qiáng)精細(xì)化管理，扎實(shí)推動(dòng)降本增效。加大費(fèi)用管控力度，除社會(huì)保險(xiǎn)等非工資性人事費(fèi)用隨社會(huì)平均工資剛性增長(zhǎng)外，業(yè)務(wù)費(fèi)用、折舊及攤銷(xiāo)均實(shí)現(xiàn)同比壓降。全年成本收入比28.77%，保持在較低水平。四是夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控根基，防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。資產(chǎn)質(zhì)量和信貸成本保持基本穩(wěn)定，其中集團(tuán)不良率為1.25%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率200.60%，較上年末提升8.94個(gè)百分點(diǎn)。

展望2025年，我們清醒地認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)。主要是在貨幣信貸增長(zhǎng)由供給約束轉(zhuǎn)向需求約束的背景下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，LPR持續(xù)下調(diào)將會(huì)對(duì)資產(chǎn)收益率產(chǎn)生重定價(jià)影響。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行長(zhǎng)期向好的支撐條件和基本趨勢(shì)沒(méi)有變，有需求升級(jí)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)能轉(zhuǎn)換的廣闊增量空間，宏觀政策更加積極有為，這都為中國(guó)銀行高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了更多新的機(jī)遇。

2025年，中國(guó)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨中央決策部署，堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本宗旨，密切跟進(jìn)全國(guó)“兩會(huì)”部署安排和一攬子增量政策落地實(shí)施帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇，全力發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)和綜合化特色，積極助力因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，扎實(shí)做好“五篇大文章”，有效應(yīng)對(duì)低利率環(huán)境對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響。

我們將繼續(xù)把加強(qiáng)凈息差管理作為低息環(huán)境下各項(xiàng)工作的重中之重，堅(jiān)持和發(fā)揚(yáng)前期行之有效的做法，合理控制凈息差變動(dòng)幅度。積極適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，著力在轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變政策機(jī)制、轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)模式上下功夫，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理水平。重點(diǎn)做好以下八個(gè)方面的工作：

一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，重在優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。多措并舉，促進(jìn)高收益資產(chǎn)占比進(jìn)一步提升。積極把握我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的市場(chǎng)機(jī)遇，保持信貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。認(rèn)真落實(shí)更加積極的財(cái)政政策，加大國(guó)債和地方債投資力度，適度增加信用債投資。抓住境外利率相對(duì)高位的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，合理優(yōu)化外幣債券投資布局，有效控制票據(jù)、同業(yè)資產(chǎn)等低收益資產(chǎn)。

二是負(fù)債業(yè)務(wù)方面，重在量?jī)r(jià)協(xié)同，著力提升存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。優(yōu)化存款拓展模式，以代發(fā)薪、快捷支付等重點(diǎn)產(chǎn)品為抓手，搶抓低成本結(jié)算資金、源頭資金，加大資源配置力度，促進(jìn)存款基礎(chǔ)持續(xù)改善。加強(qiáng)存款成本管控，提升產(chǎn)品服務(wù)的綜合帶動(dòng)作用。抓住市場(chǎng)流動(dòng)性充裕的有利時(shí)機(jī)，適時(shí)通過(guò)債券發(fā)行、同業(yè)存單等渠道豐富資金來(lái)源。

三是客戶管理方面，重在夯實(shí)基礎(chǔ)，加快推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。將做優(yōu)做強(qiáng)中型授信客群作為改善客戶基礎(chǔ)、提升定價(jià)水平、推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化沿鏈業(yè)務(wù)拓展和批量獲客，加大小微企業(yè)和個(gè)人客群拓展力度，深化金融機(jī)構(gòu)客戶合作，進(jìn)一步鞏固金融機(jī)構(gòu)客戶基礎(chǔ)。

四是財(cái)務(wù)管理方面，重在降本增效，提升資源配置效率。鞏固國(guó)際結(jié)算、結(jié)售匯、銀團(tuán)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，做大財(cái)富管理、資產(chǎn)托管、國(guó)內(nèi)結(jié)算、快捷支付、養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)。做好重點(diǎn)手續(xù)費(fèi)支出項(xiàng)目的壓降和管控。突出效益和戰(zhàn)略導(dǎo)向，加強(qiáng)費(fèi)用資源精細(xì)化管理，堅(jiān)決防止各類(lèi)鋪張浪費(fèi)行為，著力提升投入產(chǎn)出比。

五是戰(zhàn)略布局方面，重在鞏固優(yōu)勢(shì)特色，提升全球市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)持將鞏固擴(kuò)大全球化優(yōu)勢(shì)、提升全球布局能力作為首要任務(wù)，保持境外利潤(rùn)貢獻(xiàn)度穩(wěn)中有升。加大重點(diǎn)地區(qū)資源投入，積極培育新的增長(zhǎng)極。完善全球業(yè)務(wù)布局，根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)和資源稟賦，積極拓展個(gè)人金融、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)托管領(lǐng)域，優(yōu)化全球業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。優(yōu)化綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略布局，加快投行、資管、投資、保險(xiǎn)等綜合化專業(yè)能力建設(shè)，提升綜合金融服務(wù)的適配性和競(jìng)爭(zhēng)力。

六是數(shù)字金融方面，重在數(shù)智賦能，持續(xù)提升科技運(yùn)營(yíng)質(zhì)效。積極擁抱以人工智能為代表的新技術(shù)，加強(qiáng)“業(yè)數(shù)技”有機(jī)融合，深化數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，加快建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理新模式。敏捷響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求，提升客戶營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)決策、內(nèi)部管理等關(guān)鍵領(lǐng)域數(shù)字化、智能化水平，打造支撐全行高質(zhì)量發(fā)展的科技引擎。

七是風(fēng)險(xiǎn)管理方面，重在健全制度機(jī)制，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定在合理區(qū)間。堅(jiān)持“早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置”原則，提升全覆蓋、全流程、全生命周期的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保不良率繼續(xù)保持主要同業(yè)較低水平。加大激勵(lì)約束和資源配置，量質(zhì)并重提升不良處置成效。

八是隊(duì)伍方面，重在人才適配，激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)大合力。鮮明樹(shù)立選人用人正確導(dǎo)向，健全人才體制機(jī)制，激勵(lì)干部員工擔(dān)當(dāng)作為。加強(qiáng)全球化綜合化人才隊(duì)伍培養(yǎng)儲(chǔ)備，強(qiáng)化客戶營(yíng)銷(xiāo)、信貸審批、全球托管等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才梯隊(duì)建設(shè)。構(gòu)建全面覆蓋各層級(jí)、貫穿人才成長(zhǎng)全周期的教育培訓(xùn)體系，持續(xù)提升隊(duì)伍專業(yè)能力。

2025年是我國(guó)“十四五”規(guī)劃收官之年。中國(guó)銀行將全面貫徹黨中央各項(xiàng)決策部署，搶抓機(jī)遇、奮勇?tīng)?zhēng)先，高質(zhì)量完成“十四五”規(guī)劃目標(biāo)任務(wù)，持續(xù)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為股東創(chuàng)造更多的價(jià)值，為社會(huì)作出更大的貢獻(xiàn)。

【問(wèn)題2】廣發(fā)證券：

想請(qǐng)教管理層2025年中國(guó)銀行的信貸投放策略，特別是對(duì)公信貸投放方面有哪些主要的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)？

張小東副行長(zhǎng)：

2025年，中國(guó)銀行將繼續(xù)為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力金融支持，提升信貸增長(zhǎng)的質(zhì)效。整體上看，預(yù)計(jì)全年境內(nèi)人民幣貸款增量將保持穩(wěn)中有升。新增貸款中，預(yù)計(jì)仍會(huì)以公司類(lèi)貸款為主，同時(shí)著力提升消費(fèi)貸款貢獻(xiàn)度。我們將加大“五篇大文章”“兩新”“兩重”、民營(yíng)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度，實(shí)現(xiàn)相關(guān)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均水平。支持房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，加大二手房貸款拓展力度，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款正增長(zhǎng)。把握提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)契機(jī)，實(shí)現(xiàn)非房消費(fèi)貸款同比多增。

您還關(guān)注中國(guó)銀行對(duì)公信貸投放情況。今年“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中明確提出了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)5%左右的目標(biāo)，將實(shí)施更加積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。中國(guó)銀行將主動(dòng)做好與政策的配合與銜接，堅(jiān)持靠前發(fā)力、精準(zhǔn)發(fā)力，在對(duì)公貸款方面將圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)一步加大信貸投放力度，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)人民幣公司貸款同比多增，具體而言：

一是重點(diǎn)領(lǐng)域方面，在夯實(shí)基建交通等壓艙石行業(yè)的基礎(chǔ)上，信貸資源向新質(zhì)生產(chǎn)力等相關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，102項(xiàng)重大工程項(xiàng)目、“兩新”“兩重”等項(xiàng)目將加速落地完工，預(yù)計(jì)基建相關(guān)投資領(lǐng)域需求潛力將加速釋放。中國(guó)銀行將加強(qiáng)與地方政府對(duì)接，搶抓基建領(lǐng)域業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，緊密跟進(jìn)地方債務(wù)壓力緩解后啟動(dòng)的新增政府投資項(xiàng)目，重點(diǎn)抓好規(guī)模體量較大的16家重點(diǎn)分行項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。同時(shí)，聚焦科技金融、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色發(fā)展等重要發(fā)力點(diǎn)，積極服務(wù)好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大、未來(lái)產(chǎn)業(yè)前瞻布局，助力現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

二是重點(diǎn)客戶方面，做好客戶分層分類(lèi)管理，加大中型客戶拓展力度。截至2024年末，中國(guó)銀行中型授信客戶數(shù)量近兩年時(shí)間接近倍增，貸款增幅高于對(duì)公貸款平均增幅，貢獻(xiàn)較為突出。2025年中國(guó)銀行將把做優(yōu)做強(qiáng)中型授信客群作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重，聚焦科技金融、重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)和制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域客群的拓展?fàn)I銷(xiāo)等措施，持續(xù)提升中型授信客戶數(shù)量。

三是重點(diǎn)區(qū)域方面，緊密?chē)@國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向與區(qū)域功能定位，持續(xù)提升重點(diǎn)區(qū)域綜合服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等動(dòng)力源地區(qū)，聚焦科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造及綠色產(chǎn)業(yè)加大支持力度。對(duì)于中部等潛力培育區(qū)域，深入挖掘基建升級(jí)、縣域、轉(zhuǎn)型發(fā)展等結(jié)構(gòu)性機(jī)遇。對(duì)于西部、東北等區(qū)域，因地制宜把握當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)中有進(jìn)，同時(shí)強(qiáng)化貸后管理與業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)分析，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量。

【問(wèn)題3】摩根士丹利：

2025年全球政治經(jīng)濟(jì)局勢(shì)更加復(fù)雜多變，面對(duì)變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，中國(guó)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)有何新的發(fā)展方向和舉措？

蔡釗副行長(zhǎng)：

首先，全球化一直是中國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的重要組成部分及差異化優(yōu)勢(shì)。2024年，中國(guó)銀行境外機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)效益穩(wěn)健增長(zhǎng)，集團(tuán)貢獻(xiàn)度進(jìn)一步提升，全球化的特色優(yōu)勢(shì)在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)維度得到了充分體現(xiàn)。從資產(chǎn)規(guī)模看，境外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到1.15萬(wàn)億美元，集團(tuán)占比為22.48%，較上年末提升0.17個(gè)百分點(diǎn)。從財(cái)務(wù)效益看，境外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)111.06億美元，集團(tuán)貢獻(xiàn)度達(dá)26.72%，同比提升4.08個(gè)百分點(diǎn)。面對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境變化，中國(guó)銀行始終堅(jiān)持前瞻分析預(yù)判，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)和機(jī)構(gòu)、人員安全。

其次，中國(guó)銀行全球化發(fā)展可以說(shuō)是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。一方面，外部挑戰(zhàn)加深。全球保護(hù)主義加劇，地緣政治仍具有不確定性，全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性受到?jīng)_擊。另一方面，中國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境中也不乏利好因素，我們對(duì)未來(lái)發(fā)展充滿信心。一是中資企業(yè)“走出去”趨勢(shì)加強(qiáng)，對(duì)相關(guān)金融服務(wù)需求增加，中國(guó)銀行境外業(yè)務(wù)具有較好的增長(zhǎng)前景。二是我國(guó)高水平對(duì)外開(kāi)放系列政策不斷落地顯效，“走出去”“引進(jìn)來(lái)”政策走深走實(shí)、共建“一帶一路”縱深發(fā)展、人民幣國(guó)際化穩(wěn)慎扎實(shí)推進(jìn)等，為中國(guó)銀行全球化業(yè)務(wù)發(fā)展提供了難得機(jī)會(huì)。

第三，我們將始終堅(jiān)定當(dāng)好服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局的排頭兵，不斷擴(kuò)大中國(guó)銀行全球化優(yōu)勢(shì)。下一步，集團(tuán)將加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，優(yōu)化資源配置；境外機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富產(chǎn)品與服務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

重點(diǎn)業(yè)務(wù)方面，一是鞏固擴(kuò)大傳統(tǒng)跨境業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)在結(jié)售匯、國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資等領(lǐng)域發(fā)力拓展。二是構(gòu)建新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)跨境電商、海外倉(cāng)、中間品貿(mào)易等外貿(mào)新業(yè)態(tài)的主動(dòng)服務(wù)，提升全品類(lèi)金融服務(wù)市場(chǎng)份額。三是加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化產(chǎn)品、存貸債和期限結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)個(gè)人金融、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)的主動(dòng)布局，降低業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)集中度。四是提高人民幣國(guó)際化服務(wù)力度，豐富人民幣清算業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)。

重點(diǎn)區(qū)域方面，我們將繼續(xù)優(yōu)化區(qū)域布局，加快重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展。一是持續(xù)鞏固港澳地區(qū)地位優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)中銀香港從城市銀行向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是深入推進(jìn)國(guó)際金融中心業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富利率匯率等產(chǎn)品線，拓展銀團(tuán)、跨境并購(gòu)、債券、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)。三是加快培育中亞、拉美、中東等全球化發(fā)展新增長(zhǎng)極，有序擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。

風(fēng)險(xiǎn)防控方面，我們將持續(xù)提高應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化的能力，扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

展望2025年，中國(guó)銀行將繼續(xù)把握好境外利率維持相對(duì)高位的有利環(huán)境，保持境外業(yè)務(wù)對(duì)集團(tuán)的重要貢獻(xiàn)，并進(jìn)一步鞏固提升全球化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

【問(wèn)題4】中金公司：

2024年中國(guó)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健，想請(qǐng)管理層具體介紹關(guān)注、逾期以及不良新生成情況。2025年資產(chǎn)質(zhì)量主要面臨哪些壓力以及主動(dòng)管理措施？如何展望撥備覆蓋率和信貸成本的趨勢(shì)？

武劍副行長(zhǎng)：

2024年中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期目標(biāo)順利完成，為中國(guó)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控創(chuàng)造了良好的外部條件。與此同時(shí)，中國(guó)銀行強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理，健全精細(xì)化管控措施，提高清收處置質(zhì)效，全年資產(chǎn)質(zhì)量管控取得較好成效。此前張輝行長(zhǎng)已經(jīng)介紹了資產(chǎn)質(zhì)量方面的一些指標(biāo)。

具體來(lái)看，集團(tuán)不良新生成情況保持大體穩(wěn)定，境外新發(fā)生不良有所下降，境內(nèi)部分重點(diǎn)領(lǐng)域承壓。對(duì)公方面，房地產(chǎn)行業(yè)仍是境內(nèi)新發(fā)生不良第一大行業(yè)，但風(fēng)險(xiǎn)已逐步出清，同比已呈下降趨勢(shì)。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和按揭貸款新發(fā)生不良同比增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍存在。受上述業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升的影響，中國(guó)銀行關(guān)注類(lèi)貸款、逾期貸款有所增加。為此，中國(guó)銀行多措并舉、強(qiáng)化管控，下半年以來(lái)集團(tuán)逾期上升勢(shì)頭已有所收斂。

展望2025年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本趨勢(shì)沒(méi)有改變也不會(huì)改變，但外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，有效需求仍顯不足，中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力預(yù)計(jì)主要來(lái)自以下領(lǐng)域：一是房地產(chǎn)市場(chǎng)當(dāng)前仍處于深度調(diào)整期，但隨著國(guó)家“一攬子”增量政策的落地轉(zhuǎn)化，房地產(chǎn)市場(chǎng)有望逐步“止跌回穩(wěn)”，預(yù)計(jì)中國(guó)銀行開(kāi)發(fā)貸款資產(chǎn)質(zhì)量壓力有望延續(xù)2024年邊際改善的趨勢(shì)。二是房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)調(diào)整疊加就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾，中國(guó)銀行個(gè)人按揭、經(jīng)營(yíng)貸款等資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)計(jì)持續(xù)承壓。三是美元前期加息、北美、歐洲等市場(chǎng)商業(yè)地產(chǎn)不景氣、內(nèi)防風(fēng)險(xiǎn)外溢等因素仍存在，給中國(guó)銀行境外資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。

下一步，中國(guó)銀行將繼續(xù)統(tǒng)籌發(fā)展和安全，當(dāng)好維護(hù)金融穩(wěn)定的“壓艙石”。一是堅(jiān)持在發(fā)展中解決問(wèn)題，主動(dòng)融入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，以做好金融“五篇大文章”為重點(diǎn)任務(wù)，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)。二是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)全口徑、全周期管理，提升“三道防線”協(xié)同防控能力，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理智能化轉(zhuǎn)型，努力讓風(fēng)險(xiǎn)管理走在市場(chǎng)曲線的前面。三是持續(xù)堅(jiān)持“四早”原則，一方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)前瞻性管控及貸后管理，另一方面主動(dòng)應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)分散化、小額化的挑戰(zhàn)，最大化爭(zhēng)取現(xiàn)金清收，盤(pán)活資源、釋放空間。四是持續(xù)落實(shí)分類(lèi)新規(guī)要求，準(zhǔn)確反映資產(chǎn)質(zhì)量，充分評(píng)估重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，足額、審慎計(jì)提撥備。

【問(wèn)題5】證券時(shí)報(bào)：

近期召開(kāi)的民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展。過(guò)去一年，中國(guó)銀行對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有哪些重點(diǎn)支持，今年將如何發(fā)力、有何展望？

張輝行長(zhǎng)：

2月17日，習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的重要講話，充分體現(xiàn)了黨中央對(duì)民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)懷和重視，釋放了促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)烈信號(hào)。

中國(guó)銀行始終堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，秉持“一以貫之高度重視、一如既往大力支持、一視同仁真誠(chéng)對(duì)待”的理念，持續(xù)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)注入金融活水，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大保駕護(hù)航。截至2024年末，中國(guó)銀行民營(yíng)企業(yè)貸款余額超過(guò)4.42萬(wàn)億元，近三年累計(jì)增幅81%，民營(yíng)企業(yè)有貸戶近三年累計(jì)增幅88%，授信覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大、融資成本穩(wěn)中有降。

具體來(lái)看，我們立足中國(guó)銀行全球化、綜合化優(yōu)勢(shì)特色，注重找準(zhǔn)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的著力點(diǎn)，不斷提升民營(yíng)企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。一是依托“一點(diǎn)接入 全球響應(yīng)”機(jī)制，著力提升跨境賬戶及結(jié)算服務(wù)便利化，打通民營(yíng)企業(yè)出?！暗谝徽尽保恢μ嵘缇橙谫Y專業(yè)性，為民營(yíng)企業(yè)出海建設(shè)“加油站”；積極提供跨境撮合對(duì)接服務(wù)，為民營(yíng)企業(yè)提供更多業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。二是依托綜合化經(jīng)營(yíng)特色優(yōu)勢(shì)，支持民營(yíng)企業(yè)暢通債券融資渠道，助力擴(kuò)大股權(quán)融資規(guī)模，降低綜合融資成本。以賦能“杭州六小龍”為例，中國(guó)銀行不斷強(qiáng)化行業(yè)研究，持續(xù)深耕科創(chuàng)細(xì)分領(lǐng)域，為宇樹(shù)科技、云深處科技、群核科技等三家企業(yè)合計(jì)提供1.5億元綜合化支持，“杭州六小龍”授信覆蓋率列所有金融機(jī)構(gòu)第一。

2月17日民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)以來(lái)，中國(guó)銀行已對(duì)座談會(huì)參會(huì)企業(yè)和500強(qiáng)民企中泛科技客戶開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)調(diào)研、邀約客戶座談、組織編寫(xiě)優(yōu)秀服務(wù)案例等一系列的營(yíng)銷(xiāo)和對(duì)接活動(dòng)，并于3月12日舉辦“中國(guó)銀行支持民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展暨共建‘一帶一路’服務(wù)方案”發(fā)布會(huì)。下一步，中國(guó)銀行將全力貫徹落實(shí)民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)精神，圍繞黨中央、國(guó)務(wù)院及監(jiān)管部門(mén)政策要求，把握新時(shí)代新形勢(shì)下民營(yíng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，通過(guò)健全多層次金融供給體系，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)用好“兩個(gè)市場(chǎng)”“兩種資源”，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)做好“加減乘除”四部曲服務(wù)：

一是加，重點(diǎn)是加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)深度參與共建“一帶一路”的金融支持。進(jìn)一步提升跨境融資、國(guó)際結(jié)算、海外投資服務(wù)專業(yè)性，助力民營(yíng)企業(yè)“出?！?，參與重大標(biāo)志性工程和“小而美”民生項(xiàng)目建設(shè)，2025年計(jì)劃支持民企項(xiàng)目意向融資規(guī)模超50億美元。二是減，重點(diǎn)是減少民營(yíng)企業(yè)融資成本。進(jìn)一步完善全球多幣種匯率保值方案，量身定制全球現(xiàn)金管理服務(wù)方案，落實(shí)幫扶支持及收費(fèi)減免等政策，助力企業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)和提升資金集約化運(yùn)營(yíng)水平。三是乘，重點(diǎn)是釋放科技金融乘數(shù)效應(yīng)。推廣科創(chuàng)生態(tài)伙伴計(jì)劃，升級(jí)科技金融專屬授信服務(wù)，打造“中銀科創(chuàng)智能化系統(tǒng)”等數(shù)智創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)客群線上批量觸達(dá)和需求對(duì)接。四是除，重點(diǎn)是破除金融服務(wù)堵點(diǎn)痛點(diǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)偏好、授信政策、信貸審批等服務(wù)流程中堅(jiān)決杜絕不公平條款，全面提升對(duì)企業(yè)家、企業(yè)職工等全方位金融服務(wù)質(zhì)效。

中國(guó)銀行將持續(xù)加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)，既做錦上添花的朋友、也要做雪中送炭的伙伴，盡全力營(yíng)造并呵護(hù)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的良好氛圍，進(jìn)一步支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大。

【問(wèn)題6】鳳凰衛(wèi)視：

當(dāng)前，全球新一代人工智能技術(shù)的加速創(chuàng)新，DeepSeek等開(kāi)源大模型的爆發(fā)式發(fā)展，為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。請(qǐng)問(wèn)中國(guó)銀行如何加快完善數(shù)字金融服務(wù)體系，擁抱數(shù)字化浪潮？

蔡釗副行長(zhǎng)：

2024年，中國(guó)銀行主動(dòng)融入新一輪科技革命浪潮，堅(jiān)定落實(shí)做好“五篇大文章”與總體國(guó)家安全觀戰(zhàn)略部署，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，深入推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)，打造科技創(chuàng)新引擎。重點(diǎn)取得以下幾方面成果：

一是向上引領(lǐng)，打造金融科技創(chuàng)新高地。積極擁抱科技革命浪潮，大模型技術(shù)已在總分行落地員工問(wèn)答、智能研發(fā)、報(bào)告生成等10余個(gè)場(chǎng)景，智能研發(fā)場(chǎng)景用戶超3600人。完成DeepSeek R1模型的內(nèi)部部署，并且用中國(guó)銀行數(shù)據(jù)在上面進(jìn)行推理和調(diào)優(yōu)。向行內(nèi)員工開(kāi)放，進(jìn)行場(chǎng)景的探索，深入推進(jìn)其在營(yíng)銷(xiāo)助手、遠(yuǎn)程銀行、授信報(bào)告生成等場(chǎng)景應(yīng)用。同時(shí)，除大模型技術(shù)以外，我們積極推進(jìn)其他人工智能技術(shù)應(yīng)用推廣，新技術(shù)累計(jì)覆蓋超3000個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，降低運(yùn)營(yíng)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、科技研發(fā)等領(lǐng)域成本超8萬(wàn)人月。集團(tuán)6項(xiàng)成果獲2023年度中國(guó)人民銀行金融科技發(fā)展獎(jiǎng)。

二是向下扎根，筑牢數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)。堅(jiān)持科技自立自強(qiáng)，筑牢數(shù)字金融發(fā)展根基，科技賦能金融服務(wù)質(zhì)效提升。強(qiáng)化算力支撐，深入推進(jìn)“四地多中心”的新型信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，集團(tuán)算力規(guī)模達(dá)6.27萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器，云平臺(tái)總體規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器。夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，集團(tuán)數(shù)據(jù)湖存儲(chǔ)規(guī)模超29PB，“數(shù)據(jù)縱橫”平臺(tái)推廣實(shí)現(xiàn)集團(tuán)全覆蓋，在統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)上用戶規(guī)模突破24萬(wàn)戶。在夯實(shí)算力與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，持續(xù)優(yōu)化模型算法，推進(jìn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)應(yīng)用，形成涵蓋語(yǔ)音、視覺(jué)、知識(shí)庫(kù)、機(jī)器人等多個(gè)子能力的AI技術(shù)體系。

下一步，中國(guó)銀行將響應(yīng)時(shí)代的號(hào)召，堅(jiān)持守正創(chuàng)新，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。一是積極擁抱AI，推動(dòng)智能化建設(shè)發(fā)展。圍繞“建機(jī)制，搭平臺(tái)、匯數(shù)據(jù)、調(diào)模型、落場(chǎng)景、練隊(duì)伍”，一方面，強(qiáng)化配套機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)建立人工智能應(yīng)用治理架構(gòu)，推進(jìn)AI平臺(tái)完善和模型調(diào)優(yōu)，暢通大模型數(shù)據(jù)使用流程；另一方面，推進(jìn)應(yīng)用落地見(jiàn)效，按照“先內(nèi)后外”的策略，以需求為牽引，以成效為驅(qū)動(dòng)，優(yōu)先聚焦知識(shí)輔助、內(nèi)容生成等高價(jià)值場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效降本。二是科技賦能，助力金融服務(wù)提質(zhì)增效。以戰(zhàn)略項(xiàng)目建設(shè)、“一行一策”“一司一策”為抓手，聚焦五篇大文章、新質(zhì)生產(chǎn)力等國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略領(lǐng)域，強(qiáng)化金融科技賦能，加速重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技賦能助力集團(tuán)全球化優(yōu)勢(shì)、綜合化特色發(fā)展，持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，服務(wù)國(guó)家高水平對(duì)外開(kāi)放格局建設(shè)。

【問(wèn)題7】上海證券報(bào)：

中國(guó)銀行在支持新質(zhì)生產(chǎn)力方面有哪些進(jìn)展？特別是人工智能產(chǎn)業(yè)的最新發(fā)展將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么變化和影響？下一步發(fā)展目標(biāo)和策略是什么？

張小東副行長(zhǎng)：

過(guò)去一年，中國(guó)銀行將發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，通過(guò)“支持發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力三十條”，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、科技賦能、機(jī)制創(chuàng)新等方面取得積極成效。在產(chǎn)業(yè)升級(jí)賦能方面，聚焦先進(jìn)制造、綠色轉(zhuǎn)型、數(shù)字賦能，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)高端化轉(zhuǎn)型貸款余額增長(zhǎng)超29%，深度服務(wù)企業(yè)數(shù)字化升級(jí)。在培育新興產(chǎn)業(yè)動(dòng)能方面，構(gòu)建“梯度培育+全周期服務(wù)”體系，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款余額約2.47萬(wàn)億元，增幅約26%。在支持未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，為科研機(jī)構(gòu)和科技人才提供定制化服務(wù)，搭建“基礎(chǔ)研究+技術(shù)攻關(guān)+成果轉(zhuǎn)化”全流程支撐體系。我們同步推進(jìn)機(jī)制變革，首創(chuàng)新質(zhì)生產(chǎn)力統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，設(shè)立專項(xiàng)經(jīng)濟(jì)資本配置通道，激發(fā)全行創(chuàng)新活力。

人工智能技術(shù)的快速發(fā)展正深刻重塑中國(guó)銀行業(yè)務(wù)布局與服務(wù)模式。今年1月，中國(guó)銀行推出支持人工智能產(chǎn)業(yè)鏈專項(xiàng)支持計(jì)劃，覆蓋上游算力基礎(chǔ)設(shè)施、中游技術(shù)創(chuàng)新及下游場(chǎng)景應(yīng)用，這一布局將縱深推進(jìn)中國(guó)銀行科技金融發(fā)展新格局。我們將以服務(wù)人工智能產(chǎn)業(yè)鏈為切入點(diǎn)，推動(dòng)科技金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和體制機(jī)制升級(jí)。通過(guò)建立“1+1+N”科技重大專項(xiàng)全周期賦能機(jī)制，為參與主體提供“定制化”“一站式”服務(wù)，支持“卡脖子”關(guān)鍵領(lǐng)域核心技術(shù)攻關(guān)，持續(xù)提升對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略科技力量的服務(wù)能力；發(fā)揮國(guó)有大行平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，與企業(yè)共享全要素資源，推動(dòng)“股、貸、債、保、租”等多元化金融工具協(xié)同發(fā)力，護(hù)航技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化全過(guò)程；支持人工智能創(chuàng)新高地建設(shè)，聚焦重點(diǎn)賽道，打造商投行一體化服務(wù)體系，促進(jìn)技術(shù)攻關(guān)、場(chǎng)景應(yīng)用與資本賦能。截至目前，中國(guó)銀行已為人工智能產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供授信支持達(dá)3,300億元。未來(lái)，中國(guó)銀行將根據(jù)人工智能產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢(shì)，不斷加強(qiáng)對(duì)核心企業(yè)上下游全產(chǎn)業(yè)鏈客群的綜合化金融服務(wù)，扎實(shí)推進(jìn)5年人工智能產(chǎn)業(yè)鏈萬(wàn)億專項(xiàng)綜合金融支持計(jì)劃落地，為“人工智能+”行動(dòng)提供全鏈條金融服務(wù)保障。

發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心動(dòng)能，中國(guó)銀行將始終以服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略為己任，發(fā)揮國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，重點(diǎn)從以下三方面發(fā)力：

第一，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，當(dāng)好金融支持新質(zhì)生產(chǎn)力的主力軍。圍繞國(guó)家重大戰(zhàn)略，在人工智能、量子科技、生物制造等前沿領(lǐng)域加大資源傾斜，推動(dòng)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)與產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)。支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)智能化、綠色化轉(zhuǎn)型，通過(guò)“智改數(shù)轉(zhuǎn)網(wǎng)聯(lián)”提升制造業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，加大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的先進(jìn)制造業(yè)支持力度。前瞻布局未來(lái)產(chǎn)業(yè)，深化對(duì)商業(yè)航天、低空經(jīng)濟(jì)等新賽道的綜合化服務(wù)，將金融服務(wù)嵌入新一代智能終端場(chǎng)景，培育新增長(zhǎng)極。在服務(wù)模式上，以“資管+”“并購(gòu)+”“跨境+”等綜合化產(chǎn)品組合為抓手，打通“股、貸、債、保、租”全鏈條服務(wù)，助力企業(yè)全生命周期發(fā)展。

第二，深耕“五篇大文章”，構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力服務(wù)生態(tài)。科技金融方面，升級(jí)專業(yè)化機(jī)制體系，擴(kuò)容升級(jí)產(chǎn)品服務(wù)工具箱，完善企業(yè)全生命周期服務(wù)。綠色金融方面，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)降碳、減污、擴(kuò)綠相關(guān)行業(yè)的支持，積極參與碳市場(chǎng)建設(shè)，助力低碳轉(zhuǎn)型。普惠金融方面，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)金融供給，制定差異化區(qū)域、行業(yè)、客群發(fā)展策略。養(yǎng)老金融方面，優(yōu)化養(yǎng)老金受托服務(wù)，豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，做好普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款，打造特色養(yǎng)老金融服務(wù)體系。數(shù)字金融方面，堅(jiān)持安全與創(chuàng)新并重，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實(shí)數(shù)據(jù)底座，賦能精準(zhǔn)服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控。

第三，深化改革創(chuàng)新，厚植高質(zhì)量發(fā)展土壤。優(yōu)化政策制度與資源配置，動(dòng)態(tài)調(diào)整授信政策，強(qiáng)化前中后臺(tái)協(xié)同，提升商投行一體化綜合服務(wù)能力，提升對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的響應(yīng)速度。推進(jìn)交易集約化與流程再造，提升服務(wù)效率。同時(shí)，加大人才、財(cái)務(wù)資源向戰(zhàn)略領(lǐng)域傾斜，為新質(zhì)生產(chǎn)力培育提供堅(jiān)實(shí)保障。

中國(guó)銀行將以更開(kāi)放的姿態(tài)、更創(chuàng)新的服務(wù)、更高效的機(jī)制，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入金融活水，為高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量！

【問(wèn)題8】新華財(cái)經(jīng)：

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出以“大力提振消費(fèi)”作為2025年擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn)任務(wù)。中國(guó)銀行怎樣看待相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)？如何拓展消費(fèi)新場(chǎng)景，服務(wù)消費(fèi)新模式？

蔡釗副行長(zhǎng)：

“大力提振消費(fèi)”是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定的經(jīng)濟(jì)工作九項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)之首，國(guó)家也接續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，以更大力度和更精準(zhǔn)措施提振消費(fèi)、擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。在消費(fèi)復(fù)蘇加力提速的過(guò)程中，中國(guó)銀行深刻踐行金融工作的政治性和人民性，積極助力“擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)”，讓老百姓有錢(qián)消費(fèi)、省錢(qián)消費(fèi)、便捷消費(fèi)、安全消費(fèi)。2025年，中國(guó)銀行計(jì)劃投放超萬(wàn)億貸款、創(chuàng)造千億財(cái)產(chǎn)性收入、投入百億消費(fèi)補(bǔ)貼和減費(fèi)讓利、覆蓋上億境內(nèi)外消費(fèi)者，推出“萬(wàn)千百億”惠民行動(dòng)十重大禮包，助力居民消費(fèi)升級(jí)。近期，中國(guó)銀行及時(shí)響應(yīng)金管總局關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的政策部署，在同業(yè)中快速發(fā)布個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品調(diào)整政策，提高額度和自主支付限額，延長(zhǎng)貸款期限，更好滿足居民大額、長(zhǎng)期消費(fèi)需求，有效助力提振消費(fèi)。

一方面，積極助力傳統(tǒng)消費(fèi)。住房消費(fèi)方面，支持居民剛性和改善性住房需求，持續(xù)加大房貸投放力度，按照國(guó)家政策提供最優(yōu)房貸首付比例和利率，降低居民購(gòu)房融資成本；支持開(kāi)展“以舊換新”，服務(wù)客戶購(gòu)房后裝修改造、智能家居等綜合消費(fèi)需求，推出“中銀煥新消費(fèi)貸”“中銀家居家電煥新分期”等產(chǎn)品。出行消費(fèi)方面，打造涵蓋汽車(chē)分期、出行保險(xiǎn)、高鐵掃碼出行的立體產(chǎn)品矩陣，與新能源車(chē)企合作推出“中銀汽車(chē)煥新分期”，與國(guó)鐵合作提供“鐵路e卡通”。養(yǎng)老消費(fèi)方面，手機(jī)銀行升級(jí)“適老版”，個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)接全齡需求。校園消費(fèi)方面，構(gòu)建從入學(xué)到就業(yè)的全流程服務(wù)體系，提供助學(xué)貸款、高校學(xué)生卡等服務(wù)?？缇诚M(fèi)方面，提供跨境消費(fèi)返現(xiàn)、境外商戶立減等優(yōu)惠，為外籍人士打造在華消費(fèi)“一站式”服務(wù)，在業(yè)界首家推出線上“來(lái)華通”APP，線下在重要口岸設(shè)綜合服務(wù)中心，豐富外匯業(yè)務(wù)渠道。

另一方面，大力支持新興消費(fèi)。積極服務(wù)消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式，深度融合消費(fèi)場(chǎng)景，支持平臺(tái)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。在文旅消費(fèi)方面，聯(lián)合文旅機(jī)構(gòu)開(kāi)展福仔云游記活動(dòng)，助力各地文旅經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在國(guó)潮消費(fèi)方面，推出老字號(hào)國(guó)潮館，助力品牌產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在綠色消費(fèi)方面，在手機(jī)銀行推出個(gè)人碳賬戶專區(qū)，支持客戶累積碳能量值并計(jì)劃上線碳能量?jī)稉Q微信立減金活動(dòng)。

此外，中國(guó)銀行還圍繞“增收+減費(fèi)”雙輪驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化需求牽引，提升居民消費(fèi)能力；圍繞“反詐+消保”雙盾護(hù)航，打造身邊的“安全衛(wèi)士”，保障居民消費(fèi)安全，切實(shí)將“金融為民”理念轉(zhuǎn)化為守護(hù)群眾“錢(qián)袋子”的實(shí)際成效，為百姓織起金融安全“防護(hù)網(wǎng)”。

下一步，中國(guó)銀行將積極響應(yīng)、高效落實(shí)國(guó)家政策，充分發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需貢獻(xiàn)中行力量。